የክፍያ ዕቅዶች በክልል መድን መምሪያዎች ቁጥጥር ስር ናቸው. አብዛኛዎቹ መንግስታት ዋስትና ያላቸው ግለሰቦች እቅዳቸውን ለኢንሹራንስ ተቆጣጣሪ እንዲያጸድቁ ይፈልጋሉ. የሚሸጡ ዕቅዶች ከክልል እስከ አከባቢ እና ከመድን ባለሥልጣን ወደ ኢንሹራንስ ይለያያሉ. አንዳንድ ዋስትና ሰጪ እቅዶች እቅዶችን ይጠቀማሉ; በሌላ በኩል ደግሞ ሌሎች የየራሳቸውን ዕቅዶች ይጠቀማሉ.
የፕረሚም እና ኪሳራ መስፈርቶች
ለክፍያው ዕቅድ ብቁ ለመሆን, በእቅዱ ውስጥ የተገለጸውን አነስተኛ የአረቦን መጠን ማሟላት አለብዎት. ለአንዳንድ ዕቅዶች, የብቁነትዎ መጠን በንብረት መጥፋትዎ ላይም ሊወሰድ ይችላል. የጠፋብሽ ጥሬታዎ እንደ መቶኛ ይገለጽልዎ እና በሂሳብዎ ውስጥ የሚከፈለውን ኪሳራ በማካፈል ይሰላል. የክፍያ ስሌት ስሌቶች በርስዎ ኪዳናዊ ውድቀት ጥምርታ ላይ የተመሰረቱ ናቸው. ያገኙት የጠፋብሬታ ጥሬታ ለፖሊሲው አመት በተሰጥዎት ትርፍ ላይ ያገኙት ኪሳራ በማካካስ የተሰላ ይሆናል.
ያልተከሰተ ኪሳራ በፖሊሲው ጊዜ ውስጥ የዘገየዎት ኪሳራ ነው. ያደረሱትን ኪሳራ ለማስላት, ባለአደራው የሚከተሉትን ሦስት መጠኖች ይጨምራል.
- የሚከፈል ኪሳራ ይህ በፖሊሲው ወቅት ለተደጋገቱ ጉዳቶች ለርስዎ ሰራተኞች ቀድሞውኑ ለሠራተኛዎቻቸው የሚከፍለው የሠራተኞች ካሳ መጠን ነው.
- ኪሳራ ኪሳራዎች እነዚህ በፖሊሲው ጊዜ ውስጥ ሰራተኞች ለሚደርስባቸው ጉዳት የርስዎ ዋስትና ሰጭ ድርጅቶች የወደፊት ጥቅሞች ግምቶች ናቸው.
- የማካካሻ ወጪዎች መቀነስ እነዚህ በፖሊሲው ውስጥ በተደጋጋሚ በሚመጡ ጉዳቶች ምክንያት ለሚነሱ አቤቱታዎች ለመክፈል ያወጡት ወጪዎች እነዚህ ናቸው. በአጠቃላይ, የእርስዎ ኢንሹራንስ ለየ የተወሰኑ የይገባኛል ጥያቄዎች ሊመደቡ የሚችሉ ወጪዎችን ብቻ ያካትታል.
የተረከበዎ ፕሪሚየም እርስዎ በእውነተኛ የደመወዝ ዝርዝርዎ ላይ ተመስርተው ለፖሊሲው አመት የተከፈለዎት ዋጋ ነው. ትክክለኛው የደመወዝ ዝርዝርዎ በመጨረሻው የኦዲት ቁጥጥር ጊዜዎ ከተቃጠለ በኋላ ተጠናቅቋል. የሚከተለው ምሳሌ የእርስዎ ገቢ ኪዳኑ ምን ያህል እንደሚሰላ ያሳያል.
በጁን 1, 2017 የተጀመረ የሰራተኞች የማካካሻ ፖሊሲ በቀረበበት ቀን $ 6,000 ዶላር ታሳስብዎት ይሆናል. የእርስዎ መምሪያ በጁን 1, 2018 ጊዜው ያበቃ ነበር. ከዚያ ብዙም ሳይቆይ, የእርስዎ ኢንሹራንስ የመጨረሻውን ኦዲት አከናውኗል. የቢቱዋህ ዋስትና ዋናው ኦዲተር በመምሪያ ክፍለ ጊዜ ደመወዝ መጨመሩን ካረጋገጠ, ተጨማሪ የ 1,000 ዶላር ተጨማሪ ክፍያ እንዲፈጥር. የፖሊሲው ውልዎ ያገኙት የእርስዎ አበል በ $ 7,000 (6,000 የአሜሪካን ዶላር የመጀመሪያ ፕሪሚየም እና $ 1,000 ተጨማሪ ፕሪሚየም) ነበሩ.
በፖሊሲው ወቅት ሰራተኛዎ ተጎድቶ የነበረ ሲሆን የእርስዎ ኢንሹራንስ ሰራተኛ 2,000 ዶላር በነፃ ይከፍልዎታል. ጥያቄያችሁን ለማስተካከል የርስዎ ዋስትና ሰጭ ኩባንያ $ 300 ከፍሏል. ለጊዜው ጊዜ ያገኙት ኪሳራ $ 2,300 ($ 2,000 እና 300 ዶላር) ነበሩ. ለፖሊሲው የጊዜ ገደብ ያገኙት የወለድ መጠን በ 33% (2,300 ዶላር / 7000 ዶላር) ነበር.
የድጋፍ እቅዶች ዓይነቶች
ለአነስተኛ የንግድ ድርጅት ባለቤቶች የሚቀርቡ ሦስት አይነት የክፍያ ዕቅዶች አሉ-ነጠላ, ተለዋዋጭ እና ጥምር ዕቅዶች.
የአፓርታማ ተጋሪ እቅዶች
የተጣራ የትርፍ ዕቅድ ለፖሊሲ ግዜ በተሰጠዎት የንብረት ዋጋ የተወሰነ መቶኛ ይከፍልዎታል. በወቅቱ በፖሊሲ ወቅት ውስጥ የጠፋ ኪሳራዎ ምንም ይሁን ምን ክፍያው ይከፈላል.
ለምሳሌ ለ 2017-2018 የፖሊሲ ውሉ በ 10% የአማራጭ የዱቤ ዕቅድ ውስጥ ተመዝግበዋል እንበል. የእርስዎ መምሪያ ከተቃጠለ በኋላ, የእርስዎ ኢንሹራንስ የተገኘው ያገኙትን አበል ያሰላል እና የዚያ መጠን 10% ትርፍ ያመጣልዎታል. ለምሳሌ, የእርስዎ የተጣራ አረቦን $ 7,000 ከሆነ, የእርስዎ ጥምር ገንዘብ 700 ዶላር ይሆናል. በ 2017-2018 የፖሊሲ ዓመት ውስጥ ያጋጠሙዎት ኪሳራዎች ያንን የዓመቱን ትርፍ አቅም ለመከልከል አይጠቀሙም. ሆኖም ግን, ለደካማ የጠፋ ውድቀት ለ 2018-2019 ዓ.ም የፖሊሲ ዓመታዊ የክፍያ ዕቅድ ከመመዝገብ ሊያግዱዎ ይችላሉ.
ስላይድ ስኬል (ተለዋዋጭ) የአክሲዮን ዕቅድ
በተሳሳተ የክፍያ እቅድ (ተለዋዋጭ ዕቅድም ይባላል) በፖሊሲው መጨረሻ ላይ የሚቀበሉት ቀሪ አበል በታሪኩ ውስጥ በደረሰው ትርፍ እና የጠፋብዎት መቶኛ ይወሰናል.
ከዚህ በታች ያለው ሰንጠረዥ እንደሚያሳየው ዋናው ጭማሪዎ ከፍ ኪሳራዎ ከፍ እያለ ሲሆን ትርፋማነቱ እየቀነሰ ይሄዳል.
ዓመታዊ የተሟላ ዋጋ አበል
የኃላፊነት መጠን ከ 5000 እስከ 10,000 11,000 እስከ 20,000 21,000 እስከ 30,000 31,000 እስከ 40,000 ድረስ
ከ 0 እስከ 10% 35% 38% 41% 44%
ከ 11 እስከ 20% 31% 34% 37% 41%
ከ 21 እስከ 30% 27% 30% 33% 36%
ከ 31 ወደ 40% 23% 26% 29% 32%
ከ 41 እስከ 50% 10 11 12 13
ከ 50% በላይ 0 0 0 0
የመንሸራተት መለኪያ እቅድ እንዴት እንደሚሰራ ለመመልከት, ለ 2017-2018 የፖሊሲ ዓመት የደረሰዎት አበል በ 19,000 ዶላር እንደነበር እና የጠፋብዎት መቶኛ ደግሞ ዜሮ እንደሆነ መገመት. ከዚህ በላይ በተቀመጠው ሰንጠረዥ መሠረት, የእርስዎ የተካፈለ ክፍያ ከ $ 19,000 ወይም ከ 7,220 ዶላር ውስጥ 38% ይሆናል. የጠፋብሽ ጥሬታዎ 15% ከሆነ, የእርስዎ የተከፈለው ድርሻ ከ 19,000 ዶላር ወይም 6,460 ዶላር ይሆናል. የጠፋብዎት ጥሬታ ከ 50% በልጦ ካለ ትርፍ ማግኘት አይችሉም.
የቅንጅቶች እቅድ
የመዋሃድ ዕቅዶች የሁለቱም ክፍፍል ቅኝት እና የመንሸራተቻ እቅድ ያካትታሉ. ለምሳሌ, አንድ የሽያጭ አበል ቢያንስ ቢያንስ $ 5,000 እና 15% የአክሲዮን ትርፍ ቢያንስ 10,000 ዶላር ከሆነ (እና ከመደበኛ አረቦን በላይ) ከሆነ የ 10% ቅናሽ ሊከፍል ይችላል. የማጣቀሻ ፕላኖች ብዙውን ጊዜ ከፍተኛውን የጥፋቱን መጠን ይለቃሉ. ለፖሊሲው ጊዜዎ የጠፋብዎት ጥሬታ ከፍተኛውን ካላለፈ, ትርፍ ክፍያ አይቀበሉም.
ክፍያዎች ዋስትና አይኖራቸውም
የሽያጭ እቅዶችን የሚያቀርቡ አሠሪዎች ዕቅዳቸው ዕዳውን እንደሚከፍል ዋስትና ሊሆኑ አይችሉም. የድርጅቱን የአከፋፈል ሁኔታ ለመክፈል (ወይም ለክፍያ) ለመክፈል ውሳኔው በድርጅቱ ዳይሬክተሮች ቦርድ ይደረጋል. ቦርዱ ባንኩ የባንኩ ፋይናንስ ውጤት ምክንያት ወይም ሌላ ምክንያት በመክፈሉ የድርጊት ሽልማትን ቢያገኝ ማንም አይከፈልም. ስለዚህ, ዋስትና ሰጭዎች የዱቤ ክፍያን እንደሚያገኙ ቃል ሊገቡ አይችሉም. አንድ አከፋፈል ከተፈረደበት, መመሪያው ከተቃጠለ በኋላ ብዙ ወራት ይከፈላል.
የደህንነት ቡድኖች
ምንም እንኳን እሴቶችን ለመከፋፈል እቅድ ባይኖርም, የደህንነት ቡድኖች ለክፍል ጓደኞቻቸው መልካም ሽፋንን ለመክፈል ለሽልማት ይከፍላሉ. የደህንነት ቡድን የአንድ ተመሳሳይ አሠሪዎችን የንብረት ዋጋ እና ኪሳራ የሚያካትት ነው. ቡድኖቹ በአጠቃላይ መልካም አጋጣሚ ቢያገኙ እያንዳንዱ አባል ክፋይ ይቀበላል. ክፍያው የሚወሰነው የግለሰቡን ሳይሆን የቡድኑን የሟች ተሞክሮ ነው.
የደህንነት ቡድኖች እንደ ምግብ ቤቶች, ተሽከርካሪ አከፋፋዮች, ወይም የግንባታ ተቋራጮች የመሳሰሉ ለተወሰኑ የንግድ ድርጅቶች የተነደፉ ናቸው. አንድን ቡድን ለመቀላቀል አሠሪ ከክፍል ኮዶች , ዝቅተኛ ክፍያ እና ከመሰናዳት ተሞክሮ ጋር የተቀመጡትን መስፈርቶች ማሟላት አለበት. የደህንነት ቡድንን ለመቀላቀል ፍላጎት ካሎት ለንግድ ሥራዎ አንዱን የሚያቀርብልዎ ሰራተኛዎን የማካካሻ አበልቃሾች ይጠይቁ.
ልምድ ቀስቃሽ
በአከፋፈል ዕቅድዎ ላይ የርስዎን የተጣራ አረጀን ሲያሰሉ, የእርስዎ ኢንሹራንስ ልምድዎን ይቀይሩ ሊያካትት ይችላል. ለምሳሌ, ያገኙት የተጣራ አረቦን $ 10,000 እና የስራ ልምድዎም .95 ነው. የእርስዎ የሽያጭ አከፋፈይ በ $ 9,500 ($ 10,000 X .95) አከፊክዎን መሰረት በማድረግ የእርስዎን ጥሬ ገንዘብ ያሰላል.
በመጨረሻም, የደህንነት ቡድኑን የተዋቀሩ የንግድ ተቋማት የልምድ ልምዱን ያቆማሉ. የእያንዳንዱ አባል አርታዒው በእራሱ ወሮታዎች እና በንብረት ላይ ተመስርቶ የተሰራ ሲሆን, የቡድኑ አባላት ግን አይደለም.