ደንብ በስቴት ደረጃ ነው, ፈደራል አይደለም
የኢንሹራንስ ክፍያዎች በክልሉ ቁጥጥር ይደረግባቸዋል
የኢንሹራንስ ኩባንያዎች በክልሎች ተወስነዋል. እያንዳንዱ ሁኔታ የኢንሹራንስ ጉዳዮችን የሚቆጣጠረ ተቆጣጣሪ አካል አለው.
ይህ አካል ብዙውን ጊዜ የመድን መምሪያ ተብሎ ይጠራል, ነገር ግን አንዳንድ ግዛቶች ሌሎች ስሞችን ይጠቀማሉ. ምሳሌዎቹ የዋናው ኮሚሽነር (ዋሽንግተን) እና የገንዘብ መምሪያ (ኦሪገን) ክፍል ናቸው. የኢንሹራንስ መምሪያ በኮሚሽነሩ ይመራል. በመስተዳድር ግዛት መሰረት የኢንሹራንስ ኮሚሽነር ሊሾም ወይም ሊመረጥ ይችላል.
ሁሉም ግዛቶች በአንዳንድ ዓይነት ኢንሹራንስ የተጠቀሙባቸውን ዋጋዎች ይቆጣጠራሉ. የመቆጣጠሪያው መጠነ ሰፊ ከስቴት እስከ ክፍለ ሀገር ይለያያል. አንዳንድ ግዛቶች በጣም ጥብቅ ቁጥጥር ሲደረግባቸው ሌሎች ግን በጣም ጥቂቶች ናቸው. አብዛኛዎቹ ግዛቶች በመካከል መሃል አንድ ቦታ ላይ ይማራሉ.
ለምንድን ነው የፈዴራል ደንብ?
ብዙ የኢንሹራንስ ኩባንያዎች በመላው የመስተዳድር መስመሮች ንግድ ይሰራሉ ጥቂቶች በሁሉም አካባቢዎች ማለት ይቻላል. ለምንድን ነው በፌዴራል መንግስት የደመወዝ ዋስትና ያልሆነው? የዚህ ጥያቄ መልስ በ 1945 ማክካራን-ፌርጉሰን ህግ ተብሎ ይጠራል. ይህ ሕግ ኢንሹራንስን እንዲቆጣጠሩ ስልጣን ይሰጣል. የዩኤስ ጠቅላይ ፍርድ ቤት ባለፈው አመት በተሰጠ አንድ ውሳኔ ላይ ሕጉ ተላልፎ ነበር.
ፍርድ ቤቱ የኢንሹራንስ ንግድ ኢንተርቴትስ ንግድን ያካተተ እንደሆነ ገምቷል. ይህም ማለት የፌዴራል መንግሥት የኢንሹራንስ የመቆጣጠር መብት አለው.
ጠቅላይ ፍርድ ቤት ያቀረበው ውሳኔ የመንግስት ቁጥጥርን በማስወገድ የኢንሹራንስ ኢንዱስትሪውን በማስተባበር ላይ ይገኛል. የማክካን-ፈርግሰን ሕግ ለአሜሪካ ግዛቶች ኃይልን ያድሳል.
ኢንሹራንስን የመክፈል እና የመቆጣጠር መብት እንዳላቸው ይገልጻል. ይሁን እንጂ ሕጉ ሦስት ዋና ዋና ጉዳዮችን ይዟል:
- ኢንሹራንስ በፌደራል ህጎች እስካልተሸከሙ ድረስ የፌዴራል ፀረ-እምነት ተግባራት ተገዢ ይሆናሉ.
- የፌደራል መንግሥት የመንግስት ህግን የሚተካ የመድን ዋስትና ሕጎችን ሊያልፍ ይችላል.
- ኢንሹራንስ የሚያካሂዱት በየትኛውም ትግሉ, በማስገደድ ወይም በማስፈራራት እንዳይሳተፉ የሚከለክላቸው የፌዴራል ሕግጋት ናቸው.
እ.ኤ.አ በ 2010 ኮንግረሱ በፋይናንስ ተቋማት ላይ ብዙ አዳዲስ ደንቦችን ያወጣው የዲዶድ-ፍራንክ ሕግ ተላልፏል. ሕጉ የፌዴራል የመድን ዋስትና ቢሮ (FIO) አቋቁሟል. ይህ ኤጀንሲ የአሜሪካ የውጭ ሀብት ክፍል አካል ነው. የተፈጠረው ገንዘቡ የተረጋጋ መሆኑን ለማረጋገጥ የመድን ኢንዱስትሪውን ለመቆጣጠር ነው. FIO የምክር አገልግሎት አካል ብቻ ነው. በባለአደራዎች ላይ ምንም ተቆጣጣሪ ባለስልጣን የለውም.
የማጣቀሻ ደንብ ዓላማ
ግዛቶች የኢንሹራንስ ብዛትን የሚቆጣጠሩት በርካታ ምክንያቶች አሉ. አንደኛ, ወጭዎች ከመጠን በላይ እንዳይሆኑ ማረጋገጥ ነው. ደንቦች በሌሉበት, ዋስትና ሰጭዎች በጣም ከፍተኛ እና በጣም ብዙ ትርፍ የሚያስገኙ ክፍሎችን ሊያስከፍሉ ይችላሉ. ሁለተኛው ዓላማ ተቃራኒ ነው, ዋጋዎች በጣም ዝቅተኛ መሆናቸውን ለማረጋገጥ. ከመጠን በላይ ዝቅተኛ ክፍያ የሚያወጣው ኢንሹራንስ ብዙ ፖሊሲዎችን ሊሸጥ ይችል ይሆናል ነገር ግን ክፍያን ለመክፈል ገንዘብ አያገኝም. ኢንሹራንስ ማዳን ይቻል ዘንድ ክፍያዎች በቂ መሆን አለባቸው.
የኢንሹራንስ ቁጥጥር ሦስተኛው ግብ መድልዎ እንዳይኖር ለመከላከል ነው. የኢንሹራንስ ተጠባባቂዎች በሌሎች ላይ ስለ አንዳንድ የኢንሹራንስ ኩባንያዎች አድልዎ እንዲደረግ ይፈቀድላቸዋል, ነገር ግን ምክንያቶች ትክክል መሆን አለባቸው. ለምሳሌ, የመድህን አድራጊዎች በፖሊሲው የይገባኛል ጥያቄዎች ታሪክ ላይ በመመርኮዝ ከፍተኛ ወይም ዝቅተኛ መጠን ሊያስከፍሉ ይችላሉ. ብዙ የራስ-ነክ ጥያቄዎች ከተከሰተ ንግድ ጋር ለንግድ ፖሊሲው አነስ ያለ ክፍያ ሊከፈል ይችላል. አከባቢዎች በአደጋው ባህሪ ላይ ተመስርተው ሊኖሩ ይችላሉ. ኢንሹራንስ አንድ ሙሉ ሕንፃ ከተሰራው ተመሳሳይ ሕንፃ ጋር ምንም አይነት የእሳት አደጋ መከላከያን ለመሙላት ተጨማሪ ክፍያ ሊያስከፍል ይችላል.
ዋስትና ሰጭዎች ከተጋላጭነት ጋር ያልተዛመዱ ጉዳዮች ላይ በመመርኮዝ በመድን ፖሊሲዎች ላይ ከመድል ይከለከላሉ. ምሳሌዎች ዘር, ኃይማኖት እና ብሄራዊ መነሻ ናቸው.
የተወሰኑ ባህርያት አንዳንድ አይነት መድኃኒቶችን ለመለየት ሊያገለግሉ ይችላሉ ነገር ግን ሌሎችን አይጠቅሙም. ለምሳሌ, በርካታ አውራጃዎች ዋስትና ሰጪዎች እድሜን, ጾታንና የጋብቻ ሁኔታን በግል የመኪና ሽፋን ደረጃ ላይ እንዲመርጡ ይፈቅዳሉ. እነዚህ ነገሮች ለንግድ ስራ ራስ-ተኮርነት አይመሳሰሉም .
የወቅቱ ህግ ዓይነቶች
ሁሉም ግዛቶች ዋስትና በሚሰጡት ግለሰቦች ላይ የተወሰነ ቁጥጥር ይደረግባቸዋል. ነገር ግን የኢንሹራንስ ህጎች በተለያየ መልኩ ከስቴት እስከ ክፍለ ሀገር ይለያያሉ. አንዲንዴ ክፌልች ሁለም ዓይነት ፍሊጎት የሚያስፈሌጋቸው ጥብቅ ህጎች አለት. ሌሎቹ ደግሞ ቅድመ-እውቅና የሌላቸው ህጎች ጥብቅ ናቸው. ብዙዎች የፍጆታ መጠንን ቅድሚያ እንዲቀበሉ ይፈልጋሉ.
ስድስት መሠረታዊ ደረጃ ያላቸው የመድን ዋስትና ህጎች አሉ.
- ቅድሚያ-ተቀባይነት ያገኙ አሰሪዎች የስቴት ደረጃ አሰጣጥ ባለስልጣን ክፍያዎች ማቅረባቸው እና ከመጠቀምዎ በፊት ማፅደቅያውን መጠበቅ አለባቸው. በአንዳንድ ግዛቶች ውስጥ ኢንሹራንስ አንድ በተወሰነ የጊዜ ገደብ ውስጥ (እንደ 90 ቀናት የመሳሰሉ) ከተጠቀሰው የኢንሹራንስ መምሪያ ካልሰረዘ ዋጋዎቹ ተቀባይነት እንዳላቸው ሊወስን ይችላል.
- ኢንሹራንስ እና አሠራር ኢንሹራንስ የተከፈለበትን ሂሳብ ከተቆጣጣሪ ኤጀንሲው ውስጥ ማስገባት አለባቸው, ነገር ግን ፋይሉን ካጠናቀቁ በኋላ ወዲያውኑ ሊጠቀሙበት ይችላሉ.
- ኢንሹራንስ እና ኢንሹራንስ ሰጭዎች አዲስ ክፍያ ወዲያውኑ ሊጠቀሙ ይችላሉ ነገር ግን በተወሰነ የጊዜ ገደብ ውስጥ ከአቆጣሪው ጋር ማስገባት አለባቸው.
- የተሻሻለው የቅድመ-ማፅደቂያ ዋስትና ሰጭዎች የባንኩን የንብረት መቀነስ ልምድ ወይም መሻሻል ውጤት ለማግኘት ለቅድመ ክፍያ ለውጦች ብቻ ቅድመ-እውቅና ማግኘት አለባቸው.
- Flex ደረጃ አሰጣጥ አረጋጋጭ ከተጠቀሰው መቶኛ በላይ ለሚሆኑት የትርፍ ለውጦች ማፅደቅ ይፈልጋሉ. ለምሳሌ, ዋስትና ሰጪዎች ዋጋቸውን ከ 5% በላይ ከፍ ሲያደርጉ ወይም ሲቀንሱ ቅድመ-እውቅና እንዲያገኙ ሊጠየቁ ይችላሉ.
- የማጣሪያ ( ኢንሹራንስ) ኢንሹራንስ (ሬዲስት) ኢንሹራንስ (ሪተር ኢንሹራንስ) አያስፈልግም ወይም ከአመካካሪው እንዲቀበል አያስፈልግም
ብዙ ግዛቶች እነዚህን ሕጎች ይጠቀማሉ. ለምሳሌ, አንድ ግዛት በግል ኩባንያዎች ውስጥ ለሚሰሩ ኩባንያዎች የዋስትናው ፈቃድ እንዲያገኙ ሊጠይቅ ይችላል, ነገር ግን ዋስትና ሰጪዎች በንግድ መስመሮች ውስጥ ጥቅም ላይ የሚውሉ "መጠቅለያዎችን እና ዋጋዎችን" እንዲጠቀሙ ይፍቀዱላቸው. በአብዛኛው የደረጃ አሰጣጥ ህጎች የስቴቱ ተቆጣጣሪዎች ቀደም ሲል ተይዘው የወጡትን ተመኖች እንዲፈቅዱ ይፈቅዳሉ. ለምሳሌ, የኢንሹራንስ ኮሚሽነር አንድ ኢንሹራንስ ያለበትን ክፍያ በቂ እንዳልሆኑ በመሰረቱ በ "አጠቃቀም እና ፋይል" ሕግ መሠረት እንዳይከፍሉ ሊከለክል ይችላል.
ከላይ የተዘረዘሩትን ስድስት ዓይነት ደረጃ አሰጣጥ ህጎች በሁለት ምድቦች ይከፈላሉ. ቅድሚያ ያፀደቁ ህጎች እና የፉክክር አሰጣጥ ህጎች. የሽምግልና ደረጃ አሰጣጥ ሕጎች ቅድመ-እውቅና እንዲደረግላቸው ከሚያስፈልጉ ሌሎች ሁሉንም ደረጃ አሰጣጥ ሕጎች ያካትታል.
በአሁኑ ጊዜ, በሁሉም ዓይነት ኢንሹራንስ ላይ የሚተገበሩ የቅድሚያ ፈቃድ ሕጎች ብቻ ናቸው ያላቸው. ከክልሉ አንድ ሦስተኛ ገደማ በፊት የቅድሚያ ፍቃድ የለም. የቀሩት ግዛቶች የቅድሚያ ፈቃድ እና የፉክክር ደንቦች ጥምረት አላቸው. በአጠቃላይ, በንግድ ስራ ኢንሹራንስ ጥቅም ላይ የዋሉ ክፍያዎች በግላዊ ኢንሹራንስ ውስጥ ከሚጠቀሙት ያነሱ ናቸው.
ቅድሚያ ፈቃድ ካላቸው ችግሮች ጋር
ቅድመ-ህጎች የማፅደቅ ህግዎች ወጭዎች በቂ እና አጥጋቢ እንዳልሆኑ ለማረጋገጥ የመንግስት ጣልቃገብነት አስፈላጊ በሆነው ጽንሰ-ሐሳብ ላይ የተመሠረተ ነው. ቀደም ባሉት ጊዜያት, በርካታ የክልል የሕግ ባለሙያዎች ይህን ጽንሰ-ሐሳብ ተቀብለውታል. ይሁን እንጂ ባለፉት ጥቂት አሥርተ ዓመታት የህግ ባለሙያዎች ቀደም ሲል የተፈቀደላቸው ህጎች ከባድ ችግሮች ሊፈጥሩ እንደሚችሉ አረጋግጠዋል.
አንደኛ ነገር, በቅድሚያ አጽድቆት ላይ የተመሠረተ የደረጃ አሰጣጥ ስርዓት በጣም ውድ ነው. ሁለቱም ዋስትና ሰጪዎችና የመንግሥት ተቆጣጣሪዎች ሕጉን በሚጠይቁበት መሰረት ሂሳቦች የሚገባቸውን እና የሚገመቱ መሆኑን ለማረጋገጥ ሰራተኞችን መቅጠር አለባቸው. የማደጎመው መስፈርቶች ከስቴቱ ክፍለ ሀገር ይለያሉ ምክንያቱም በበርካታ መንግስታት የሚሰሩ አሠሪዎች ተጨማሪ ጫና አላቸው. በአዋሳሾች እና በስቴት ኤጀንሲዎች ላይ ወጪዎች ወደ ኢንሹራንስ ገዢዎች ይልካሉ. ስለሆነም, የወለድ ደረጃዎች ከሚወዳደሩት የሽያጭ ህጎች ይልቅ በቅድሚያ በማፅደቅ ደረጃዎች ከፍ ያደርጋሉ.
በሁለተኛ ደረጃ, ቅድመ-ፍቃድ ሕጎች በአይነተኝነት ዝቅተኛ የሆኑ ክፍሎችን ይፈጥራሉ. ተቆጣጣሪዎች ብዙውን ጊዜ በመድን ድርጅቱ የተጠየቀውን የአገር ውስጥ ፍጥነት መጨመርን ይቃወማሉ, ይህም ጭማሪው እንዲዘገይ ያደርጋል. ክፍያዎች በጣም ዝቅ ሲያደርጉ, ዋስትና ሰጪዎች የገንዘብ ኪሳራ ይደርስባቸዋል. በመጨረሻም ሂደቶች ሲጨመሩ የዋስትና ባለቤቶች የገንዘብ ችግር ይከሰታል. በውጤቱም ትርፍ እና ኪሳራ ማየት ነው.
የቅድሚያ ሕግ ማውጣት አነስተኛ የኢንሹራንስ ገበያ መፍጠርም ይችላል. አንዳንድ የዋስትና ባለቤቶች ኪሳራውን እና ወጭዎችን ለመሸፈን በጣም ዝቅተኛ በሚሆንበት ጊዜ አንዳንድ ዋስትና ሰጪዎች ከስቴቱ ለቀው ይወጣሉ. ሌሎች ለመግባት አይፈልጉም. ውጤቱም የመድህን ተደራሽነት መቀነስ ነው. የአገልግሎት እና ምርቶች ምርጫም ሊሰቃዩ ይችላሉ. ክፍያዎች በጣም ዝቅ ሲያደርጉ, ዋስትና ሰጪዎች አዲስ ምርቶችን ለመገንባት ወይም አገልግሎትን ለማሻሻል ብዙም ፍላጎት አይኖራቸውም.
በመጨረሻም የአፈፃፀም ህጎች ወደ አደገኛ አደጋዎች እቅድ ለአደጋ ተጋላጭ ለሆኑ ደንበኞች መንስኤ ሊሆኑ ይችላሉ. እነዚህ እቅዶች የመጨረሻ አማራጭ መልመጃዎች ናቸው. እነዚህም የተዘጋጁት ከመደበኛ ኢንሹራንስ ጋር መመሪያን ላላገኙ ለከፍተኛ አደጋ ገዢዎች ነው. ነገር ግን ኢንሹራንስ ከ "መደበኛ" ኢንሹራንስ የማይገኝ ሲሆን በአማካይ አደጋ ተጋላጭዎች ወደተመደቡበት እቅድ ይገደዳሉ.
ተወዳዳሪ ደረጃ ጥቅሞች
ከቅድሚያ ህግጋት ጋር የተያያዙት ችግሮች ምክንያት በርካታ ክፍለ ሃገራት የቁጥጥር ሂደታቸውን በማስተዋወቅ ዘላቂ ውጤቶችን በማስተካከል የዘመናቸውን አሰራሮች አሻሽለዋል. ተወዳዳሪ የደረጃ አሰጣጥ ሕጎች ውድድር በጣም ዝቅተኛ ወይም ዝቅተኛ ያልሆኑ ውድድሮችን የሚያመነጭ መሆኑን በመምረጥ ነው. የኢንሹራንስ ኢንዱስትሪ ከፍተኛ የተለያየ ስለሆነ እነዚህ ሕጎች በብዙ አገሮች ውጤታማ ሆነዋል. በርካታ የኢንሹራንስ ኩባንያዎች አሉ, እና ገበያውን ለመቆጣጠር በቂ የሆነ የለም. እንደ ኢንሹራንስ ኢንፎርሜሽን ኢንስቲትዩት እንደሚለው, በ 2015 በዩናይትድ ስቴትስ ከ 2000 በላይ የንብረት / አደጋ ጥገና ሰጭዎች አሉ.
ተወዳዳሪ የደረጃ አሰጣጥ ሕግ ለ ኢንሹራንስ ገዢዎች በርካታ ጥቅሞችን ያቀርባል. አንዱ ዝቅተኛ ዋጋ ነው. ኢንሹራንስ ለአስቸኳይ ክፍያን ለማካካስ በከፍተኛ ፍጥነት ሊያሳድሯቸው እንደሚችሉ ሲያውቁ የእነሱን ዋጋ ዝቅ ያደርጋሉ. በሁለተኛ ደረጃ, ዋስትና ሰጪዎች የፋይናንስ አፈፃፀም ተወዳዳሪ በሆነ የደረጃ አሰጣጥ ሥርዓት ስር የበለጠ ወጥ ናቸው. ትርፍ እና ኪሳራዎች ሊከሰቱ በሚችሉበት ጊዜ, ሌሎች ዋስትና ሰጪዎች ወደ ስቴቱ ይገባሉ. የዋስትና ድርጅቶች ቁጥር እየጨመረ ሲሄደ በበኩላቸው ኢንሹራንስ መወዳደር ይጨምራል. ይህ ዋጋዎችን ዝቅ እንዲያደርጉ ያግዛል. የተፎካካሪ ሸቀጦች ዋስትና ሰጭዎች አገልግሎታቸውን እንዲያሻሽሉ እና ደንበኞቻቸውን ለመሳብ ምርታቸውን እንዲያሻሽሉ ይበረታታሉ.
በመጨረሻም, ተወዳዳሪነት ለክፍል ዕቅድ የሚጠይቀውን አነስተኛ ፍላጎት ይፈጥራል. ዋስትና ሰጭዎች አዲስ ደንበኞችን ሲፈልጉ, አብዛኛው የኢንሹራንስ ገዢዎች በመደበኛ ገበያ ሽፋን ማግኘት ይችላሉ. የተሰለፉ የአደጋ ዕቅዶች እንዳሰቡት ሊሰሩ እና ከመደበኛ አዋሽዶች ጋር ሊወዳደሩ አይችሉም.