የንግድ ሥራ ባለቤቶች ለንግድ ስራ የተጠቀሙትን ተሽከርካሪዎች ለመሸፈን በግል የመኪና ፖሊሲ ላይ መተማመን የለባቸውም.
የግል ፖሊሲዎች ግለሰቦችን እና የቤተሰቦቻቸውን አባላት ለመሸፈን የተቀየሱ ናቸው. ብዙውን ጊዜ ከንግድ ስራ ጋር የተያያዙ ልዩነቶች ስለሚያገኙ ለንግድ ስራ ተስማሚ አይደሉም. የግል ፖሊሲዎችም በንግድ አውቶማቲክ ፖሊሲዎች የተሸፈነ እና ሰፊ ሽፋን አይኖራቸውም.
I. የንግድ ሥራ የመመሪያ ፖሊሲ (ቢኤኤፒ)
የንግድ ድርጅት ራስ- አከባቢን የሚጽፉ ብዙ ኢንሹራንስዎች በመደበኛ ፎርሞች የሚታተሙ በ ISO . የ ISO የንግድ የንግድ መምሪያ በራስ ሰር የንግድ ቦርድ ፖሊሲ (BAP) ተብሎ ይጠራል. የቋሚ ፖሊሲው ሙሉ የመድን ውል ነው. ቤታ በተለምዶ የራስ ሰር የመድን ሽፋን, የራስ ሰር መግለጫዎች እና የተለያዩ ድጋፎች አሉት . የ ISO የንግድ ስራ መመሪያ ፖሊሲ በጣም ሁለገብ ነው. በበርካታ ኢንዱስትሪዎች ውስጥ, በትላልቅ እና ጥቃቅን የንግድ ድርጅቶች የተለያዩ የንግድ ዓይነቶችን ለማዳን ጥቅም ላይ ሊውል ይችላል. ሽፋን እንደአስፈላጊነቱ ሊቀየር የሚችልበት ትልቅ የድጋፍ ምርጫዎች ይገኛሉ.
አንዳንድ ነጋዴዎች ከ ISO ቅፅ ይልቅ የራሳቸውን የግል የንግድ ቅጾች ይጠቀማሉ.
ሌሎች ደግሞ የ ISO ቅጦችንና የባለቤትነት ማረጋገጫዎችን ይጠቀማሉ.
II. የንግድ ሽፋን ሽፋን ቅጽ
የ ISO BAP የጀርባ ቦርድ የንግድ ቦርድ ሽፋን ቅጽ ነው. ይህ ቅጽ የመመሪያውን ቁልፍ ክፍሎች ይዟል. ይህም ከታች የተዘረዘሩት አምስት ክፍሎች አሉት.
ክፍል 1 የተሸፈነ ኤሌክትሮይስ- የመጀመሪያው ክፍል ስለ " የተሸፈቀ መኪና " ትርጉም ይገልጻል.
በመሠረታዊ ደረጃ, ለተሸፈነው ለመድን ሽፋን ከፍለው ከሆነ, ተሽከርካሪዎች በአንድ የተወሰነ ሽፋን ስር "የተሸፈኑ መኪዎች" ናቸው. የተሸፈኑ የተሽከርካሪዎች ዓይነቶችን ለመለየት BAP የቁጥር ምልክቶችን ስብስብ ይጠቀማል. እነዚህ ምልክቶች የተዘረጉ የተሸፈኑ ራስ-የመለያ ምልክቶችን ይባላሉ , ከ 1 እስከ 9 እና 19 ያሉ ቁጥሮች ያካትታሉ. እያንዳንዱ ምልክት የተሸፈነ የመኪና ራስን ይወክላል. ለምሳሌ, ምልክት 1 ማለት "ማንኛውም ራስ" ሲሆን ምልክት 2 "ባለቤትነት ያለው ብቻ" ማለት ነው.
የመመሪያዎችዎ መግለጫዎች ክፍል እርስዎ ለገዙት እያንዳንዱ ሽፋን "የተሸፈነ አውቶሞስ" የሆኑ ተሽከርካሪዎች ያመለክታል. ለምሳሌ, ለሁሉም ዓይነት የመኪና ዓይነቶች የተጠያቂነት ሽፋን ገዝተዋል እንበል. እነዚህ ኩባንያዎች ባለቤትዎ, የመኪናዎ መቀመጫዎች, እና የራስዎ ያልሆኑ መኪናዎች መኪናዎች ያካትታሉ. እንዲሁም የኩባንያዎ የራስ መኪናዎችን የአካል ጉዳት ገዝተዋል. የእርስዎ የፖሊሲ መግለጫዎች ከአካላዊ ጉዳት ሽፋን አጠገብ ምልክት 1 (ማንኛውም ራስ) ቀጥተኛ የብድር ሽፋን እና ምልክት 2 (ባለቤትነት ብቻ) ብቻ ይታያል.
ክፍል 2, የተጠያቂነት ሽፋን- ክፍል ሁለት የንግድ ሥራ የመኪና ሽፋን ሽፋንን ይገልጻል . ይህ ሽፋን ኩባንያዎ በንግድዎ ውስጥ በሚጠቀሙ ተሽከርካሪዎች ምክንያት ከሚደርሱ አደጋዎች የተነሳ ድርጅትዎን ይጠብቃል. የራስ የመብራት ሽፋን በጣም አስፈላጊ ነው; ምክንያቱም የመኪና አደጋዎች በርስዎ ኩባንያ ላይ ከፍተኛ ክስ እንዲመሰረት ስለሚያደርጉ ነው.
ንግድዎ ምንም አይነት ተሽከርካሪ ባይኖረውም ይህንን ሽፋን ያስፈልግዎ ይሆናል. በንግድ ስራዎ ውስጥ ጥቅም ላይ የሚውሉ የኪራይ ተሽከርካሪዎች እና የመኪናዎች ተሽከርካሪዎች አደጋዎችን ይፈጥራሉ. አንድ የኪራይ መኪና ወይም የሠራተኛ ንብረት ተሽከርካሪ አደጋ ሲደርስበት እና ነጅው ጥፋቱ ከተፈጠረ, በሶስተኛ ወገኖች ለተነሱ ማንኛውም ጉዳቶች ኩባንያውዎ ተጠያቂ ሊሆን ይችላል.
የንግድ የራስ መኪና ሽፋን ሽፋን ድርጅትዎን በሶስተኛ ወገን ስለሚጠየቁ የድንገተኛ ራስን መጠቀሚያ በሚያስከትለው አደጋ ምክንያት የደረሰን የአካል ጉዳት ወይም የንብረት ጉዳት ይከላከላል . በተጨማሪም ከመኪና አደጋ የተነሳ የሚነሳውን የብክለት ማጽዳት ወጪ የተወሰነ ሽፋን ይሰጣል.
ኢንሹራንስ ማን ነው: በቢቢው የሚሸፈነው የራስ-ተነሳሽነት ተጠያቂነት በተሸፈነው ራስ-ሰር ተሽከርካሪ ምክንያት በተከሰተ አደጋ ምክንያት መሆን አለበት. በተጨማሪም, የይገባኛል ጥያቄ በአደገኛ ዋስትና ላይ መቅረብ አለበት.
በአስገቢው ሽፋን መሰረት ዋስትና የተሰጣቸው ወገኖች ማን ነው የተሸፈነው. እነዚህም የሚከተሉትን ያካትታሉ:
- እርስዎ: «እርስዎ» ማለት ስሙ የተያዘለት ዋስትና ያለው ማለት ነው. ይህ በአረፍተ-ነገሮች ውስጥ የተዘረዘሩት ግለሰብ ወይም ኩባንያ ነው.
- ተጠቃሚዎች መፈናፈኛዎች: እርስዎ ባለቤት ሲሆኑ የራስዎ የተሸፈነ የራስዎን መኪና እየነዱ ያለ ሌላ ሰው ዋስትና ያለው ነው. ይህም ማለት, አንድ ሰው (እንደ ተቀጣሪ ወይም የኩባንያ ዋና ባለስልጣን) እርስዎ ባለቤትነትዎን, ተከራይውን ወይም መበታትን ተሽከርካሪ እንዲነዱ ከፈቀዱ, ሹፌሩ ዋስትና ያለው ነው. እነዚህ ግለሰቦች በተደጋጋሚ መጠቀሚያ ተጠቃሚዎች ናቸው .
- Omnibus Insureds: በተጨማሪም እርስዎ ዋስትና ላለው ሰው ወይም ለተፈቀደ ተጠቃሚ ድርጊት ተጠያቂ የሆነ ሰው ነው. ብዙውን ጊዜ የኦምኒቦስ አንቀጽ ነው የሚጠራው, ይህ አባባል በሕገ-ደንቡ በአደገኛ ዋስትና ወይም በተፈቀደ ተጠቃሚ ለተፈጠረ አደጋ በህግ ተጠያቂ ይሆናል.
ከሦስቱ የመድን ዋስትና ዓይነቶች ሁሉ ከፍተኛውን የሽፋን ደረጃ ያገኛሉ. ለማንኛውም የተከፈለ መኪና ይሸፈናሉ . የትኞቹ መኪናዎች "ሽፋን እንደተሸፈነ" እርስዎ በመምሪያዎች መግለጫዎች ክፍል ውስጥ ከተጠያቂነት ሽፋን ቀጥሎ ከሚታዩ ምልክቶች ጋር ይወሰናሉ. አደጋው በሚከሰትበት ወቅት ራስዎን መንዳት ላይ ይሁኑ ዋስትና አይኖርዎትም. ይህ በጣም አስፈላጊ ነው ምክንያቱም አሠሪዎች ለሠራተኛ ቸልተኛ ድርጊቶች በተደጋጋሚ ተጠያቂ ስለሚሆኑ ነው. በቸልተኛ ሠራተኛ በተከሰተ የመኪና አደጋ ምክንያት ከተከሰሱ, ለሚያቀርቡት ጥያቄ ሽፋን ማግኘት አለብዎት.
የኩባንያው ባልደረባዎች እና ሰራተኞች በግላቸው በባለቤትነት ተሽከርካሪዎችን በሚያሽከረክሩበት ጊዜ ዋስትና አይኖራቸውም . እንደነዚህ ያሉ ተሽከርካሪዎች ባለቤትነት የሌለባቸው ናቸው (የተሰየሙት የዋስትና ሽያጭ) ምክንያቱም እነሱ ባለቤት ያልሆኑ አይደሉም.
የኦምኒቤሉ አንቀፅ በእርስዎ ወይም ለተጠቃሚው በሚያስከትል የመኪና አደጋ ምክንያት ተጠቂ ለሆነ ለማንኛውም ሰው በራስሰር ሽፋን ይሰጣል. ይህ ደንብ በ BAP ስር ተጨማሪ የመድን ሽፋን ማረጋገጫዎች ያስፈልገዋል.
የንግድ ተሽከርካሪ የመድን ሽፋን በአንጻራዊነት ደካማ ሽፋን ይሰጣል, እያንዳንዱ ጥያቄን አይሸፍንም. የተወሰኑ የይገባኛል ጥያቄዎች አይካተትም. እነዚህም በዋና አውቶቡስ ሽፋኑ ላይ ባለው ተጠያቂነት የተገለሉ ክፍያዎች ላይ ተዘርዝረዋል.
ክፍል III, አካላዊ ጉዳት ሽፋን: ራስ-የመኪና ሽፋን ክፍል ክፍል ሶስት የንግድ ነክ ጉዳቶችን ሽፋን ይገልጻል. ይህንን ሽፋን ለመረዳት, በአካላዊ ጉዳት እና የንብረት ጉዳት መካከል ያለውን ልዩነት ማወቅ አለብዎት . የአካል ጉዳት ኢንሹራንስ የመጀመሪያ ወገን ሽፋን ነው. በኩባንያዎ ባለቤትነት የተያዙ የአውቶሞቢሎች ጉዳቶችን ይሸፍናል. የንብረት ጉዳት ሽፋን የሶስተኛ ወገን (ተጠያቂነት) ሽፋን ነው. በራስዎ ወይም በሌላ ዋስትና የተጠያቂነት አደጋ ውስጥ ባለበት በራስ መቁሰል ላይ ጉዳት የደረሰበት የሌሎች ሰዎች ንብረትን (የመኪናዎችን ጨምሮ) ይሸፍናል.
BAP ሶስት ዓይነት የአካል ጉዳት ሽፋን ይሰጣል:
- አጠቃላይ- ተሽከርካሪው ከተቃራኒው ከተቃጠለ ወይም ከሌላ ነገር ጋር ከመጋጨቱ በስተቀር በሌላ መልኩ የተሸፈነ ራስ - ሰርን ያጣል. የተዘረዘሩትን የኪሳራ መንስኤ ምሳሌዎች ስርቆት, ዝናብ እና ጥላቻ ናቸው.
- የተገለጹ መንስኤዎች መንስዔዎች: ከስድስት ዓይነቶች አደጋዎች በአንዱ የሚከሰት ኪሣራዎችን ይሸፍናል. ይህ ሽፋን ከአጠቃላይ ሽፋን ያነሰ አማራጭ አማራጭ ነው.
- ግጭት: ተሽከርካሪው ከተቃጠለ መኪና መትነን ወይም ከሌላ ነገር ጋር ካጋጠመው የተሽከርካሪው ሽፋን ተሸፍኖ ይሸፍናል.
ክፍል አራት, የንግድ ሥራ አሠራር ሁኔታዎች- የሁኔታዎች ክፍል ሁለት ክፍሎች አሉት. የመጀመሪያው ኪሳራዎችን ያካትታል. አደጋ, ጥያቄ ወይም ጥፋት ከተከሰተ በፖሊሲው ስር ያሉትን ግዴታዎችዎን ያብራራል. እንዲሁም አካላዊ ኪሳራዎች እንዴት እንደሚገመቱ እና እንደሚከፈል ይገልፃል. ሁለተኛው የሁኔታዎች ሁኔታ አጠቃላይ ነው. ለምሳሌ, የሽፋን ክልሉን ይገልፃል, እና ሌላ ኢንሹራንስ ሲኖር የእርስዎ ፖሊሲ እንዴት እንደሚተገበር ያብራራል.
ክፍል V, ፍቺዎች- የመጨረሻው ክፍል የፖሊሲ መግለጫዎችን ይዟል. የዚህ አካል ክፍል እንደ መኪና እና ተንቀሳቃሽ መሳሪያዎች ውስጥ ያሉ ቁልፍ ቃላትን ትርጉም ያብራራል.
III. ተጨማሪ ሽፋኖች እና ማሻሻያዎች
የንግድ ሥራ ተሽከርካሪ ሽፋን ቅጽ ሁለት ሽፋን ብቻ ያካትታል: የመኪና ሃላፊነትና አካላዊ ጉዳት. ሌሎች ሽፋን እና ሽፋን ማሻሻያዎች በመተባበር ሊታከሉ ይችላሉ.
ተጨማሪ ሽፋኖች: ብዙ ጊዜ ወደ የንግድ ፖሊሲ መምሪያዎች የታከሉ ሶስት ሽፋኖች አሉ.
- የማያተኩር ተሽከርካሪ (UM) እና የደንብ አልባ የሞተር አሽከርካሪ (UIM) : - UM ሽፋን በአንድ የመኪና አደጋ ምክንያት ለተጎዳው ጉዳት ለማገገም የማይችሉትን ጉዳት ይከፍልዎታል . የ UIM ሽፋን በደረሰበት የመኪና አደጋ ምክንያት ለተጎዳው ጉዳት ለማገገም የማይችሉትን የጉዳይ ሸቀጣ ሸቀጦች ይከፍልዎታል ምክንያቱም ተጠያቂው ነጅ ያለው የተወሰነ ኢንሹራንስ አለው, ነገር ግን ሁሉንም ያጡትን ለመሸፈን በቂ አይደለም. በአንዳንድ ግዛቶች ውስጥ UM እና UIM ግዴታ ናቸው.
- ምንም ችግር የለም: በክፍለ ግዛት ሕግ በተጠየቀው መሰረት በባለጉዳይ አሽከርካሪ ወይም ተጓዥ የሚመጡ የሕክምና ወጪዎችን ይሸፍናል. በጥቂት ግዛቶች ውስጥ የጥፋት ስህተት (ሽፋን) ጥብቅ ነው.
- ራስ-ሰር የህክምና ክፍያዎች : የተሸፈኑ የመኪና ተሸከርካሪዎችን እና ተሳፋሪዎችን (ከሠራተኛ ያልሆኑ) የሚመጡ የህክምና ወጪዎችን ይሸፍናል. የህክምና ክፍያዎች ሽፋን አማራጭ (ግዴታ አይደለም).
አንድ የተለየ ዩኤም / UIM ጽድፈት በእያንዳንዱ ሁኔታ ላይ ተግባራዊ እንደሚል ልብ ይበሉ. በተመሳሳይ መልኩ, ምንም እንከን የማያስከትል የመከላከያ ሃይል በማንኛውም እንከን የለሽ ህግን ያጸደቀው በእያንዳንዱ ሁኔታ ነው.
የሽፋን ማሻሻያዎች: በኦክስሰር ፖሊሲ ፖሊሲ ስር ሽፋን ለመቀየር ጥቅም ላይ ሊውሉ የሚችሉ ሰፊ ድጋፎችን ያቀርባል. አንዳንድ ምሳሌዎች እነኚሁና:
- እንደ ዋስትና የሠሩ ተቀጣሪዎች: በባለቤትነት መኪና በሚነዱበት ጊዜ ሰራተኞችን ጨምሮ በአካል ጉዳት ሽፋን ስር ያለባቸው "ኢንሹራንስ ያለው" ክፍልን ያፀድቃል. አላማው በግል የሚሰሩትን መኪናዎች በሚያሽከረክሩበት ወቅት ሠራተኞችን ለመሸፈን ነው.
- ተቀጥሮ የሚሠራ ተሽከርካሪ: በመኪና ሽፋን ሽፋን ላይ ያሉ ሰራተኞችን በስምራቸው ውስጥ በማከራየት (እንደ ኩባንያው ስም ሳይሆን) በመጠባበቅ ላይ ያለ "ዋስትና ያለው" ክፍልን ያሻሽላል.
- የተቀጣሪ ሰራተኛ ሽፋን: የስራ ባልደረባዎችን ያለገደብ በግዳጅ ሽፋን ስር ያለ ሰራተኛን ማስወገድ .
- የመኪና አከራይ / የኪራይ ሽፋን ሽፋን: አንድ ተሸላሚ መኪና ሙሉ ኪሳራ ሲደርስበት ተፈጻሚነት ይኖረዋል, እና ተሽከርካሪዎች ዋጋቸው ከመኪናው ይልቅ በባለንብረቱ ወይም በብድርዎ ላይ የበለጠ ይኖራሉ. በእርስዎ የብድር ወይም የሊዝ ዓይነት እንዲሁም የተሽከርካሪው ACV መካከል ያለውን ልዩነት ይሸፍናል.
በርካታ ኢንሹራንስ ድርጅቶች በመደበኛ ISO አውት መምሪያ ውስጥ ሊታከሉ የሚችሉ "የማስፋፋት" ድጋፍ ያቀርባሉ. እነዚህ ጽድቆች በተለምዶ በሁለቱም ተጠያቂነትና አካላዊ ጉዳት መካከል የሽፋን ማሻሻያዎችን ያካትታሉ. የሽፋን ሽፋን በተመጣጣኝ ዋጋ ለመሰብሰብ ምቹ መንገድ ናቸው. ድጋፍ ሰጪዎች የተለዩ ስላልሆኑ, በስፋት የሚዛመዱት ከአንዱ ወደ ሌላው ነው.